Seguros de Asistencia Familiar: Nociones Básicas

Buenas tardes!!!

Debido a mi apasionante empleo como agente de seguros en Ocaso,he decidido abrir este blog para poder informar a cualquier interesado de los seguros que manejo como colaborador de dicha Compañía. Hoy os escribo un artículo que espero que os sirva de ayuda a los que no estéis asegurados en ninguna compañía o a los que estáis asegurados pero sin conocer exactamente en que estáis metidos (y ya de paso si alguno quiere que le haga algún proyecto, quedo a vuestra disposición en matamanda@hotmail.com)

SEGUROS DE ASISTENCIA FAMILIAR: NOCIONES BÁSICAS

Empecemos por el principio de los tiempos: los seguros de Asistencia Familiar comenzaron su andadura en España más o menos a inicios de los años 20 del siglo pasado. Tradicionalmente se les conoce como "los seguros de los muertos", siendo Ocaso y Santa Lucía las pioneras en este tipo de seguros. Posteriormente y, como suele ser habitual en este mundillo, todas las demás compañías de seguros empezaron a explotar este sector tan demandado del mercado con mayor o menor acierto.

En estos primeros años, lo único que cubrían estos seguros era el coste del sepelio de las personas que fallecían que se financiaba mediante las aportaciones de los asegurados durante toda su vida (de hecho, antes de que se formalizara esta idea en forma de seguro, los interesados creaban sociedades civiles dedicadas a este fin).

Conforme han ido pasando los años, estos seguros han ido agregando más y más coberturas respondiendo así a las necesidades de la gente, dejando de ser únicamente "seguros de muertos" (como dice mi querida abuelita) y convirtiéndose de este modo en auténticos seguros familiares que responden a todo tipo de circunstancias que pueden ocurrir en nuestra vida diaria (así que se me ocurran ahora contemplan la asistencia en viaje tanto en España como en el Extranjero, servicios de Asesoramiento Legal sobre cualquier tema que podáis necesitar el conocimiento de juristas o las responsabilidades civiles familiares).

Lo primero que debe comentarse antes de adentrarse en la comparación de cualquier seguro, es su prima o precio, y más que eso, en los diferentes métodos que se utilizan en las compañías a día de hoy para calcular esas primas. Podemos diferenciar principalmente tres métodos para hallar la prima que detallaré a continuación:

- Prima Natural: Mucho cuidado con esta, porque la prima se saca directamente de la edad que tengamos en el momento de contratar el seguro: es decir, una persona de 20 años pagará muy poquito porque realmente es improbable que fallezca, mientras que una persona de 65 años pagará bastante más al ser el riesgo de muerte más alto.

- Prima Seminatural: Funciona del mismo modo que la Prima Natural con la diferencia que la frecuencia de la subida es cada 5 años. Mucho cuidado cuando se superan las barreras de los 45 años, los 55 años y los 65 años, puesto que las subidas pueden llegar a ser de hasta 100 € en el mismo año.

- Prima Nivelada: Se pagan las tasas de edad conforme a la edad de entrada en la Compañía de Seguros. Esta tasa se mantiene invariable durante el tiempo puesto que las tasas de edad ya se han calculado estimando la media de vida de las personas. Cuando sé es mas joven se paga algo más que en las primas naturales y seminaturales, pero a diferencia de estas, lo único que sube en los años sucesivos es el I.P.C correspondiente, luego pondré un ejemplo práctico sobre esto.

Las dos únicas compañías de seguros en el mercado español que usan el sistema de la prima nivelada son Ocaso y Santa Lucía, el resto de compañías suelen usar la prima seminatural (llegando a provocar verdaderos sustos en el consumidor que observa que ha tenido una subida de 55 € en un año cuando ya ha cumplido cierta edad.

A partir de aquí me gustaría poneros un bonito ejemplo práctico. Aunque alguno me acuse de partidista por defender mi propia compañía, es lo que os quiero poner ya que no me gusta hablar de cosas que no sé, siendo que indudablemente los productos que mejor conozco son los de mi propia compañía...

Pongamos como ejemplo a una persona que se estima que morirá a los 82 años tras haber gozado de una vida plena en todos los sentidos. Supongamos también un determinado producto X calculado conforme las tablas de que dispongo, de esta manera podemos determinar la diferencia de prima a pagar en el año y, también, a lo largo de la vida de tres sujetos diferentes:

HIPOTÉTICA MUERTE A LOS 82 AÑOS

SUJETO A: 22 AÑOS pagará en torno a unos 65 € anuales, de esta forma:

65 € x 60 años que le quedan de vida da un total de 3900 € pagados a lo largo de toda su vida.

SUJETO B: 42 AÑOS pagará en torno a unos 112 € anuales, de esta forma:

112 € x 40 AÑOS que le quedan de vida da un total de 4480 € pagados a lo largo de toda su vida.

SUJETO C: 62 AÑOS pagará en torno a unos 250 € anuales, de esta forma:

250 € x 20 AÑOS que le quedan de vida da un total de 5000 € pagados a lo largo de toda su vida.

CONCLUSION: El sujeto A ha pagado 1100 € menos a lo largo de su vida y ha estado 40 años más cubierto del riesgo de muerte que el sujeto C.

De lo que podemos deducir que en el tipo de prima nivelada (que sinceramente os recomiendo a todos) cuanto antes entres en el seguro, será más beneficioso puesto que pagarás menos en toda tu vida y además estarás cubierto durante más tiempo. Otro buen motivo para que apostéis por la prima nivelada es que en los otros tipos de seguro, conforme aumenta la edad la prima puede aumentar de una manera significativa a determinadas edades a partir de los 65 años... Como todos sabemos, precisamente cuando estamos jubilados, es cuando nuestros ingresos se reducen de forma drástica al no trabajar y depender de una pensión que en muchos casos no es suficiente para cubrir las necesidades más básicas de una persona.

Espero haber aclarado un poco más como funcionan este tipo de seguros, por supuesto para cualquier duda que os haya podido suscitar este artículo, podéis preguntar lo que queráis, al fin y al cabo y, como digo yo siempre, este seguro es el único en que se puede confiar que se usará, puesto que algún día todos moriremos. Y ya que en ese momento, nos dará todo bastante igual, al menos no causemos problemas a los que vendrán detrás de nosotros.

Un cordial saludo a todos mis clientes y lectores.